Ratgeber

Welchen Finanzierungsbedarf habe ich wirklich?

Finanzbedarf

Überprüfen Sie zunächst, welche monatlichen Kostenbelastungen während des Studiums auf Sie zukommen. Unser Finanzbedarf-Check hilft Ihnen systematisch, Schritt für Schritt alles durchzugehen, so dass Sie nichts übersehen und eine erste Einschätzung zu den Gesamtkosten erhalten.



Habe ich alle finanziellen Ressourcen bereits ausgeschöpft?

Finanzielle Voraussetzungen

Bitte bedenken Sie, dass eine Finanzierung für ein Studium genau wie jedes andere Kredit- bzw. Finanzierungsgeschäft mit einer Pflicht zur Rückzahlung (zuzüglich Verzinsung) verbunden ist. Prüfen Sie also nochmals genau, ob Sie alle Alternativen, die keine Rückzahlung erfordern, wie Unterstützung aus der Familie oder Stipendien, ausgeschöpft haben. Auch bei einer Studien- oder Bildungsfonds-Finanzierung gehen Sie eine Rückzahlungsverpflichtung ein. Bei diesen Modellen mit einkommensabhängiger Rückzahlung haben Sie allerdings nicht das Risiko der finanziellen Überforderung während der Rückzahlungsphase. Eventuell können Sie auch einen Bildungskredit in Anspruch nehmen.



Wofür genau benötige ich eine finanzielle Unterstützung?

Studienkosten ermitteln

Die Studienkreditangebote sind hinsichtlich der vorgesehenen Finanzierungszwecke sehr verschieden. Überlegen Sie also vorab nochmals genau, was Sie benötigen – brauchen Sie eine Finanzierung nur für Studiengebühren und/oder eine Finanzierung für monatliche Lebenshaltungskosten im In- oder Ausland? Oder planen Sie ein komplettes Studium im Ausland? Unser Finanzbedarfcheck kann Sie hierbei unterstützen. Besuchen Sie auch unsere Infoseite zu Studienkosten.



Bis zu welcher Höhe unterstützen mich die Studienkreditanbieter?

Finanzierungshöhe

Die Finanzierung fällt von Anbieter zu Anbieter sehr unterschiedlich aus. Während Studiengebühren in der Regel in voller Höhe übernommen werden, gibt es bei der Finanzierung von Lebenshaltungskosten bei vielen Studienkreditanbietern Einschränkungen hinsichtlich Höhe und Dauer der Auszahlungen. Auch Einmalzuschüsse sind nur begrenzt möglich.



Ab wann benötige ich die Finanzierung?

Finanzierungszeitpunkt

Bitte bedenken Sie, dass einige Anbieter ein Bewerbungs- und Auswahlverfahren vorgeschaltet haben, welches Sie erst durchlaufen müssen, bevor Geld fließen kann (Unterlagen prüfen, Vertragserstellung). Kalkulieren Sie also einen entsprechenden Zeitpuffer ein. Als Faustregel können 6-8 Wochen Bearbeitungszeit gelten, was aber auch stark von Ihrer Kooperation abhängt. Planen Sie immer auch Alternativen ein, denn Sie haben keinen (Rechts-) Anspruch auf die Förderung durch ein bestimmtes Institut, sondern können sich lediglich bewerben bzw. einen Kreditantrag stellen.



Wünsche ich neben der finanziellen Unterstützung noch weitere Zusatzservices?

Weiterbildung und weitere Vorteile

Die meisten privatwirtschaftlichen Studienkreditgeber bieten Ihnen noch zusätzliche Services an. Diese reichen von einem kostenfreien Girokonto bis hin zu vielseitigen Qualifizierungsprogrammen mit Soft-Skill-Trainings, Vorträgen, Firmenexkursionen, Bewerbungscheck etc., welche Sie nutzen können, um sich bestmöglich auf den Berufseinstieg vorzubereiten und frühzeitig Kontakte zu potentiellen späteren Arbeitgebern aufzubauen.



Nach welchen Kriterien vergeben die Anbieter die Kredite?

Auswahlkriterien

Für die Vergabe der Studienkredite und von Studien- oder Bildungsfonds müssen je nach Anbieter verschiedene Auswahlkriterien erfüllt sein. Wichtige Kriterien sind bspw. Altersbeschränkungen, Beschränkungen auf bestimmte Studienstadien (z.B. nur Förderung im Hauptstudium oder Masterprogramm), Notenschnitt, rein regionaler Fokus etc.. Schwierig wird es zudem, wenn Sie ein Zweitstudium absolvieren möchten oder die Regelstudienzeit überschritten haben. Manche Programme richten sich auch nur an Studierende spezieller Hochschulen, mit denen eine Kooperation besteht, oder an bestimmte Studiengänge. Nähere Informationen zu den Kriterien der größten Anbieter finden Sie in unserer Vergleichsrubrik.



Wie klar sind meine Pläne für das Studium schon? Welche Flexibilität wünsche ich mir hier noch?

Sondersituationen im Studium

Wichtig für die Auswahl des passenden Anbieters ist nicht nur die Betrachtung des Idealverlaufs des Studiums, sondern auch der Sondersituationen. Wenn Sie z.B. noch am Studienanfang stehen, kann es sein, dass Sie sich zu einem späteren Zeitpunkt nochmal umentscheiden, den Studiengang abbrechen, in ein anderes Fach wechseln oder einen anderen Abschluß verfolgen. Vielleicht hatten Sie auch gar keine Promotion geplant, bekommen aber plötzlich ein Angebot von Ihrem Professor oder Sie beschließen, noch ein Jahr länger zu studieren, um Ihr Traumpraktikum im Ausland absolvieren zu können. Machen Sie sich bewusst, dass diese unvorhersehbaren Sonderfälle nicht unbedingt von jedem Anbieter unterstützt werden. Im Gegenteil, oftmals kann dadurch ein Kündigungsgrund vorliegen und Sie müssen sofort mit der Rückzahlung beginnen, ganz egal ob Sie schon berufstätig sind oder nicht.

Szenarien für Ihren Studienverlauf

Oder es wird nur der Studienabschluß berücksichtigt, der bei Antragsstellung in den Vertrag aufgenommen wurde. Wenn Sie sich also für die Finanzierung eines Master-Programms beworben hatten, dann zahlen Sie auch ab Studienende des Programms zurück, ganz egal, ob Sie sich entschieden haben, noch eine Promotion anzuschließen. Zum Teil verfolgen Ihre späteren Arbeitgeber auch Einstiegsmodelle, bei denen nach 2-3 Jahren Berufstätigkeit die Absolvierung eines Master oder einer Promotion verpflichtend ist. Sie werden dafür in der Regel freigestellt und erhalten entsprechend ein geringeres Gehalt. Auch hierauf nimmt Ihr Studienkreditanbieter nicht unbedingt Rücksicht. Stellen Sie sich also mögliche Szenarien für Ihren Studienverlauf zusammen und prüfen Sie, welche Angebote am besten dazu passen könnten. Gerade Anbieter mit einkommensabhängigen Rückzahlungsmodellen bieten Ihnen hier einiges an Flexibilität, um Ihre Pläne bestmöglich zu unterstützen.



Muss ich wie bei anderen Krediten Sicherheiten bieten?

Kreditsicherheiten als Studierender

Im Unterschied zu klassischen Krediten müssen für die Vergabe von Studienkrediten i.d.R. keine Sicherheiten nachgewiesen werden. Ihre Motivation für das Studium und Ihre Qualifikation gilt sozusagen als Sicherheit. Deshalb ist z.T. auch ein Auswahlverfahren vorgeschaltet, mit dem sich der Anbieter einen Eindruck von Ihrer Leistungsbereitschaft und Ihren Qualifikationen verschaffen möchte. Im Einzelfall kann eine Bürgschaft notwendig sein, um eine Finanzierung beantragen zu können. Zudem sollten Sie natürlich nicht durch Einträge von Zahlungsversäumnissen in anderen Kreditgeschäften o.ä. in Ihrer Schufa-Auskunft auffallen. Dies kann Ihre Chancen auf eine Finanzierung deutlich verringern.



Welche Verpflichtungen kommen auf mich zu?

Kerditverpflichtungen als Absolvent

Bevor die Studienfinanzierung beginnen kann, wird in jedem Fall ein Darlehens- bzw. Finanzierungsvertrag zwischen Ihnen und dem Anbieter geschlossen. Studieren Sie diesen sehr genau und lassen Sie sich ggf. einzelne Klauseln genau erläutern. Während der Auszahlungsphase erhalten Sie nicht einfach nur ihr Geld, sondern müssen ggf. auch Mitteilungspflichten wie z.B. Einreichung von Immatrikulationsbescheinigungen, Adressänderungen, Noten etc. nachkommen. Manche Institute bitten Sie auch regelmäßig zu einem persönlichen Beratungsgespräch in ihre Bankfiliale. Zudem sind Sie natürlich verpflichtet die Rückzahlungen wie vertraglich vereinbart zu leisten. Bei der Mehrzahl der Anbieter müssen Sie ab einem bestimmten Zeitpunkt zurückzahlen, unabhängig von Ihrer beruflichen Situation.



Wie will ich die Auszahlungsphase gestalten?

Auszahlungrythmus bestimmen

Die Auszahlungsphase klingt zwar erst einmal nach finanzieller Erleichterung für Sie, dennoch sind hier die verschiedenen Kreditmodelle unterschiedlich gestaltet. Einige Anbieter erheben schon während der Auszahlungsphase einen Zinssatz. Dies bedeutet, dass Sie nur einen um den Zinssatz entsprechend reduzierten Betrag ausgezahlt bekommen. Andere Anbieter wiederum verlangen in der Auszahlungsphase lediglich Ihre Kooperation hinsichtlich Mitteilungspflichten. Die Verzinsung wird dann erst in der Rückzahlungsphase bezahlt.Überlegen Sie also genau, was für Sie die beste Variante wäre.



Wann will ich die Zinsen bezahlen?

Zeitpunkt der Zinszahlung

Sie haben grundsätzlich zwei verschiedene Möglichkeiten für die Zahlung der Zinskosten: a) Sie können diese von Anfang an bezahlen, sprich die Auszahlungen werden um die Zinskosten verringert (Sie erhalten dann von Monat zu Monat geringere Auszahlungssummen) b) Sie bevorzugen die Zinsstundung, dass heißt, die von Anfang an aufgelaufenen Zinskosten werden erst in der Rückzahlungsphase bezahlt. Die Zinsstundung ist zwar während des Studiums sicher die angenehmere Variante, kann Ihren Studienkredit jedoch auch zusätzlich verteuern (Vergleiche Beispielrechnung). Bei Anbietern mit einer rein verdienstabhängigen Rückzahlung (Studien-/Bildungsfonds) entfällt die Zinszahlung, da ein anderes Konstrukt zugrunde liegt.



Habe ich in der Rückzahlung immer Zins und Tilgung zu zahlen?

Kreditkosten

Die Institute verlangen in der Regel neben der Rückzahlung auch eine Verzinsung für das geliehene Geld. Teilweise fallen sogar schon Zinsen während Ihres Studiums in der Auszahlungsphase an. Die Verzinsung in der Rückzahlungsphase bleibt bei den meisten Anbietern so wie in der Auszahlungsphase, bei manchen Anbietern steigt sie jedoch an. Die Verzinsung kann von vornherein fix sein oder variabel, d.h. der Zins wird an die Entwicklung eines allgemeinen Referenzzinses angepasst. Studien- oder Bildungsfonds-Programme hingegen bieten Ihnen eine verdienstabhängige Rückzahlung. Hier fallen regulär keine Zinsen und Tilgung an. Stattdessen wird nach Einstieg ins Berufsleben ein bestimmter Prozentanteil des monatlichen Bruttogehalts über eine bestimmte Anzahl Monate zurückgeführt. Hier können Sie also erst nach allen Rückzahlungen errechnen, welche tatsächliche Verzinsung Sie aufgrund Ihrer individuellen Gehaltsentwicklung bezahlt haben.



Welche Zahlungsmöglichkeiten möchte ich für die Rückzahlung des Kredites?

Rückzahlungsvereinbarung

Die Rückzahlungsmodalitäten schwanken sehr stark. In der Regel kann die Rückzahlung jedoch durch eine monatliche Rate erfolgen. Überlegen Sie sich gut, wie lange Sie Verpflichtungen, die in Ihrem Studium entstanden sind, nachkommen möchten. Empfehlenswert ist eher eine kurze Rückzahlung, je nach Fördersumme über 4-7 Jahre. Behalten Sie hier unbedingt auch die Kosten für die Verzinsung im Auge.
 Manche Anbieter bieten auch die Möglichkeit, durch eine größere Sondertilgung den Kreditvertrag früher zu beenden. Erkundigen Sie sich nach den Optionen und prüfen Sie, was für Sie nach Berufseinstieg realistisch ist und Sie nicht finanziell überfordert.



Wie hoch soll meine Rückzahlung pro Monat maximal sein?

Diese Frage wird oftmals unterschätzt, wenn es darum geht, sich für einen Studienkredit zu bewerben. Dennoch müssen Sie sich im Klaren sein, dass jede Finanzierungssumme eine Rückzahlungsverpflichtung mit sich bringt. Die Rückzahlung kann je nach Angebotsbedingungen und Förderhöhe z.B. schnell um die 400€ pro Monat betragen. Rechnen Sie sich also für die gewünschte Fördersumme unbedingt vorab in etwa durch, was nach Berufseinstieg an Rückzahlungsverpflichtungen auf Sie zukommen könnte. Bei der Berechnung hilft Ihnen unser Kreditkostenkalkulator. Im Zweifelsfall kann Sie eine geringere Förderung vor bösen Überraschungen schützen.



Inwieweit will ich abgesichert sein, wenn ich nach Studienende nicht gleich einen Job finde?

Karenzzeit für den Berufseinstieg

In der Regel wird nach Studienende ein wenig Karenzzeit ls Ruhephase eingeräumt. Diese fällt jedoch von Kreditanbieter zu Anbieter unterschiedlich lang aus. Die meisten Kreditgeber geben Ihnen eine bestimmte Anzahl von Monaten oder Jahren Zeit, Ihre Rückzahlung zu leisten. Dabei wird nicht unbedingt berücksichtigt, ob Sie berufstätig sind oder nicht. Nur wenige Anbieter bieten Ihnen die Möglichkeit, die Rückzahlung zeitlich nach hinten zu verschieben für den Fall, das Sie nicht gleich berufstätig werden können (oder wollen). Einige Bildungsfonds-Programme hingegen bieten Ihnen ein einkommensabhängiges Rückzahlungsmodell mit einer speziellen Versicherungsfunktion. Hier können Sie die Rückzahlung stunden und zahlen im Fall einer Langzeitarbeitslosigkeit u.U. auch gar nicht zurück.



Moritz Clevermann hat gerade seinen Bachelor erfolgreich abgeschlossen und möchte noch seinen Master in Informatik aufsetzen, weil es gerade so gut für ihn läuft. Seine Eltern haben ihm schon den gesamten Bachelor finanziert und sind momentan finanziell zu stark belastet, um auch den Master voll zu tragen. Moritz ist daher auf der Suche nach einer weiteren externen Finanzierungsquelle, denn er möchte sein Studium nicht alt so lang durch Nebenjobs in die Länge ziehen. Er benötigt für 25 Monate eine monatliche Unterstützung von 300€, um seine Lebenshaltungskosten decken zu können. Er braucht also insgesamt 7.500€. Da er nach Studienende noch für 11 Monate die einmalige Gelegenheit nutzen möchte, an einem internationalen Forschungsprojekt in Indien teilzunehmen, würde ihm eine Ruhephase (Karenzzeit) für diese 11 Monate sehr entgegenkommen.

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Für die Rückzahlung plant er 61 Monate ein. Er fragt sich nun, wie er dies am besten finanzieren könnte. Über das Internet ist er auf die MusterBank AG aufmerksam geworden, die verschiedene Studienfinanzierungs Programme anbieten – vom StudyCredit als klassischen Studienkredit bis hin zum MusterBank Förderfonds, einem Studienkredit mit einkommensabhängiger Rückzahlung. Daher will er alle Varianten mal durchkalkulieren.

Kreditkosten eines Studienkredits

Beispiel für eine Studienfinanzierung mit einem Studienkredit

 Kreditkonditionen Musteranfrage 1

Zinskosten: 7,5% p.a. effektiv (gestundet bis Rückzahlungsphase)

Ruhephase: 11 Monate Karenzzeit

Rückzahlungsphase: 60 Monate Rückzahlungsphase mit einem gleichbleibenden Rückzahlungsbetrag von monatlich 171,79€

  • Kreditsumme: 7.500€

  • Gesamtkosten: 10.307,40€

  • Zinskosten gesamt: 2.807,40€

Glossar für Studienkredite

Kreditbegriffe

Annuität

Regelmäßige Zahlungen in gleich bleibender Höhe, z.B. Kreditrückzahlung.



BaföG

Das Bundesausbildungsförderungsgesetz (kurz BaföG) regelt u.a. die staatliche Unterstützung für Studenten. BaföG kann beim BaföG Amt beantragt werden. Die Gewährung richtet sich nach der eigenen Einkommenssituation sowie der der Eltern. Besteht ein Anspruch, so erhält der Studierende eine der Einkommenssituation entsprechende finanzielle Unterstützung vom Staat. BaföG wird zur Hälfte als Zuschuss gewährt, die andere Hälfte ist ein Darlehen, welches nach Studienabschluß zurückgezahlt werden muß.



Bildungsfonds

Bildungsfonds sind eine neue, innovative Variante der Studienfinanzierung. Investoren stellen dabei ihr Kapital für Bildung zur Verfügung, welches in Form eines geschlossenen Fonds verwaltet wird. Aus diesem Bildungsfonds können ausgewählte Studierende Gelder zur Vorfinanzierung ihrer Lebenshaltungskosten, Studiengebühren und Auslandsaufenthalte erhalten. Zuvor muß ein mehrstufiges Auswahlverfahren absolviert werden. Statt Zins und Tilgung zahlen die geförderten Studierenden nach Studienabschluß und erfolgreichem Einstieg ins Berufsleben einen vorab bestimmten Prozentsatz ihres Gehalts über eine bestimmte Anzahl Monate an den Bildungsfonds zurück. Aus den Rückzahlungen werden wieder neue Studierende unterstützt.



Bürgschaft

Bürgschaften, von z.B. Angehörigen oder Banken, werden in manchen Fällen zur Kreditsicherung eingefordert, falls die Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers z.B. unklar ist. Der Bürge garantiert die Übernahme der Rückzahlung des Studienkredits für den Fall, dass der Studierende selbst die Rückzahlung nicht leisten kann.



Debt-forgiveness

Verfall der Schulden, wenn die Forderungen im festgelegten Zeitraum nicht zurückgezahlt werden konnte.



DKB Cash

DKB Cash



Education Funding

Education Funding



Effektivzins

Dieser Jahreszinssatz bezieht sich auf die tatsächlichen Kosten von Krediten. Für Kredite, die sich über die Laufzeit verändern, wird ein „anfänglicher effektiver Jahreszins“ angegeben. Enthalten sind hier auch alle Nebenkosten wie z.B. Provisionszahlungen etc.. Der Effektivzinssatz ist der Zinssatz, mit dem immer zur Bestimmung der Gesamtkosten für eine Kreditaufnahme gerechnet werden muß.



Erststudium

Das Erststudium, ist das Studium, welches zum ersten berufsqualifizierenden Hochschulabschluss führt. Dazu zählen auch konsekutive Masterstudiengänge nach abgeschlossenem Bachelor-Studium. Das Erststudium kann mit einem Bachelor, Diplom, Staatsexamen, Magister oder mit einem konsekutiven Master abgeschlossen werden.



EURIBOR

Auch Euro Interbank Offered Rate genannt, ist der Mittelwert aller Zinssätze, die Banken für Festgeldanlagen untereinander ansetzen. Er wird als Referenzzinssatz für die Entwicklung der Zinshöhe für einen Studienkredit herangezogen. Variable Zinssätze für Studienkredite werden halbjährlich an den EURIBOR angepasst.



Fachsemester

Im aktuellen Studium absolvierte Semester, ohne Urlaubssemester.



Festzins

Er ist nicht variabel und festgeschrieben, daher ist der Festzins von Marktschwankungen nicht betroffen.



Infoscore-Auskunft

Ist eine Datenbank ähnlich der Schufa, welche Auskunft über die Kreditwürdigkeit von Sicherheiten erfordert.



Karenzphase

Eine tilgungsfreie Phase nach z.B. dem Studium, damit der Absolvent sich vor der Rückzahlung des Kredits eine Anstellung suchen kann.



KfW: Kreditanstalt für Wiederaufbau

Die Kreditanstalt für Wiederaufbau (kurz KfW) ist eine Staatsbank, die den regionalen Banken Gelder für Studienkredite zur Verfügung stellt und auch die Konditionen zentral festlegt. Vergeben werden die Kredite aber indirekt über die regionale Hausbank. Hierfür erhalten die Hausbanken eine entsprechende Provision, die vom Kreditnehmer getragen werden muß.



Konsekutiver Master

Der konsekutive Master ist ein Master-Programm, was inhaltlich an den Bachelor anschließt. Wenn der Bachelor z.B. in Physik absolviert wurde, dann ist der konsekutive Master auch ein Masteraufsatz im selben Studiengang, also Physik.



Kreditsicherung

Soll den Kreditgeber absichern, falls der Kreditnehmer den Kredit nicht zurückzahlen kann. Es werden Sicherheiten oder Bürgen verlangt. Für einen Studienkredit sind i.d.R. keine Sicherheiten vorzuweisen, eine Bürgschaft kann aber im Einzelfall von der Bank verlangt werden.



Nominalzins

Bezahlter und zuvor festgelegter Zinssatz eines Kredits ohne Nebenkosten.



P. A. : per annum

Wird immer zusammen mit dem Zins angegeben und besagt, dass dies der Zinssatz pro Jahr ist. Mit dem Zinssatz p.a. verzinsen sich sowohl die Auszahlungsbeträge als auch die bereits entstandenen Zinskosten, sofern eine Zinsstundung bis zur Rückzahlungsphase vereinbart wurde (siehe auch Zinseszins).



Privatkredit

Der Privatkredit wird von immer mehr Menschen als eine besonders attraktive Möglichkeit entdeckt, sich Fremdkapital zu beschaffen, um Wünsche zu realisieren oder notwendige Ausgaben finanzieren zu können. Dabei bietet der Privatkredit ganz wesentliche Vorteile gegenüber herkömmlichen Bankdarlehen. Außerdem bietet der Privatkredit beste Gestaltungsmöglichkeiten, mit denen der Vertrag optimal an die Ansprüche der Vertragsparteien angepasst werden kann. Privatkredite können für die verschiedensten Zwecke genutzt werden und die Kreditvergabe hängt grundsätzlich von keinen bestimmten Voraussetzungen ab! <h3 class="font_3"> Wer sich als potentieller Kreditgeber anbietet?</h3> Anders als bei normalen Bankkrediten handelt es sich bei Privatkrediten um Kredite, bei denen sowohl der Kreditnehmer als auch der Kreditgeber Privatpersonen sind. In der Regel werden Privatkredite vor allem im engeren Freundes- oder Bekanntenkreis, bzw. innerhalb der Familie vergeben. Doch nicht jedermann möchte jemanden aus dem näheren Umfeld um Geld bitten oder hat überhaupt potentielle Kreditgeber im näheren Umfeld Als eine adäquate Alternative hierzu bietet es sich an, private Kreditgeber über andere Wege zu finden. Dabei spielen vor allem Vermittlerplattformen im Internet eine wichtige Rolle. Diese gewährleistet meistens eine seriöse und standardisierte Abwicklung, die die Risiken für beide Seiten gering hält. <h3 class="font_3"> Vertragsfreiheit bei Privatkrediten:</h3> Privatkredite bieten für Kreditnehmer und Kreditgeber einen wesentlichen Vorteil: Die freie Gestaltung des Kreditvertrages. Grundsätzlich ist bei Privatkrediten noch nicht einmal eine bestimmte Form vorgeschrieben. Theoretisch reicht also eine mündliche Übereinkunft, wenngleich die Schriftform sicherlich zu empfehlen ist. Im Vertrag sollten dann Kredithöhe, Laufzeit und Art und Höhe der Verzinsung festgehalten werden. Auch für den Fall eventuell notwendiger Zahlungsaussetzungen oder von Komplikationen können individuelle Vereinbarungen getroffen werden. Somit kann der Privatkredit optimal an die Ansprüche beider Vertragspartner angepasst werden. <h3 class="font_3"> Die Bonität des Kreditnehmers</h3> Viele Kreditinteressenten sehen sich bei der Beantragung eines Bankkredites mit hohen Anforderungen an die eigene Zahlungsfähigkeit konfrontiert. Dabei wird die Bonität in der Regel anhand von statistischen Daten und einkommensspezifischen Fakten festgemacht. Bei der Vergabe von Privatkrediten spielen allerdings auch andere Faktoren eine wichtige Rolle. In diesem Zusammenhang ist vor allem das persönliche Verhältnis zwischen den Vertragspartnern von großer Bedeutung. Somit stellt der Privatkredit eine interessante Möglichkeit für Kreditinteressenten dar, die aufgrund einer vermeidlich schlechten Bonität bei einer Bank keinen Kredit erhalten können. Saldo



Saldo

Verrechnungsstand von Verbindlichkeiten (Auszahlungen und Zinskosten) versus geleistete Rückzahlungsbeträge des Kunden an die Bank zu einem bestimmten Zeitpunkt.



Ratenkredit

Ist ein kurzfristiger Kredit für größere Anschaffungen (z.B. Auto). Er besteht i.d.R. aus einer einmaligen Auszahlung und einer Rückzahlung in Raten. Für den Kredit wird meistens ein fester Zins vereinbart. Die Rückzahlungsphase liegt bei nur 1 bis 7 Jahren, je nach den finanziellen Möglichkeiten für die Rückzahlungsraten. Studienkredite werden teilweise nach der Auszahlungsphase in Ratenkredite gewandelt. Der Zinssatz für die Rückzahlungsphase kann sich hierbei je nach Höhe der möglichen monatlichen Rückzahlungsraten nochmals erhöhen.



Restkreditversicherung / Restschuldversicherung

Eine solche Versicherung sichert den Kreditnehmer bzw. seine Angehörigen für den Fall von Krankheit, Tod oder Arbeitslosigkeit vor der Rückzahlung des Kredits ab. Die Kreditrückzahlung wird dann von der Versicherung geleistet. Zu diesem Zweck versichert sich der Kreditnehmer bei einer Versicherung für die genannten Fälle und zahlt eine jährliche Versicherungsprämie für die pro Jahr angefallenen Auszahlungsbeträge und Zinskosten.



Schufa

Eine von der Wirtschaft eingerichtete Datenbank, aus der die Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers zuvor abgefragt werden kann.



Stipendium

Studenten werden ohne Rückzahlungspflicht unterstützt von einer Stiftung unterstützt.



Sondertilgung

Ist die schnellere Rückzahlung des Kredits als ursprünglich angenommen. Studienkredit



Studienkredit

Ein Kredit, der speziell für die Studienfinanzierung vergeben wird. Studentenkredite werden von staatlichen und privatwirtschaftlichen Instituten angeboten. Studentenkredite bieten Studierenden, die kein Stipendium oder BaföG bekommen haben, eine alternative Finanzierungsmöglichkeit, um dennoch das Studium antreten zu können. Studienkredite sind zu vergleichsweise günstigen Kreditkonditionen erhältlich. Staatliche Angebote werden hinsichtlich der Kostenentwicklung zusätzlich vom Bundesbildungsministerium kontrolliert. Mehr zu den verschiedenen Anbieter und Modelle



Studienbeitragsdarlehen

Pro Bundesland angebotene Darlehen zur Vorfinanzierung der Studienbeiträge.



Stundung

Die Bank verzichtet auf Zinszahlungen in der Auszahlungs- und Karenzzeit. Die angefallenen Zinsen für diese Phasen werden erst in der Rückzahlungsphase mit verrechnet. Wenn Sie zum Beispiel einen Studienkredit aufnehmen und bei der Rückzahlung in Zahlungsschwierigkeiten geraten (Schwangerschaft, kein Arbeitsplatz), können Sie eine Stundung mit dem Kreditanbieter vereinbaren. Durch Stundungen wird der Studienkredit jedoch teurer, denn das Geld wird Ihnen ja länger geliehen.



Tilgungsplan

Zeitplan von Beginn bis Ende der Tilgung des Kredits durch den Schuldner. Alle Banken und Sparkassen sind verpflichtet, Ihnen einen Zinsplan sowie einen Tilgungsplan zu erstellen. Dabei sollten Sie beachten, dass der Tilgungsplan unbedingt die Kreditart, den Zinssatz, die Kredithöhe sowie die Tilgungsraten beinhaltet. Der Tilgungsplan wird bei Studienkrediten i.d.R. erst zu Beginn der Rückzahlungsphase erstellt, sobald der Studierende das Studium abgeschlossen hat und einen Arbeitsvertrag vorliegen hat. Denn erst dann wird klar, in welcher Höhe monatliche Tilgungsraten oder ggf. auch Sondertilgungen gezahlt werden können, ohne dass der Studierende sich finanziell überfordert. Zinseszins



Zinseszins

Zins und Tilgung fallen monatlich oder jährlich an. Da nicht auf einmal zurückgezahlt wird, bleibt nach der jeweiligen Tilgungsrate noch eine Restschuld, die wiederum mit dem vorgegebenen Zinssatz verzinst wird. Dies geschieht solange, bis der Kredit vollständig zurückgezahlt ist. Anders als bei andere Krediten wird beim Studienkredit i.d.R. nicht auf einmal die ganze Kreditsumme ausgezahlt, sondern über mehrere Monate oder Semester verteilt. Auch für diese Auszahlungsphase fallen bereits Zinskosten an. Werden diese nicht sofort bezahlt (in Form eines verminderten Auszahlungsbetrages), so verzinsen sich Monat für Monat die Auszahlungsbeträge und die entstandenen Zinskosten weiter. Abhängig vom Tilgungsplan kann der Zinsbetrag steigen oder sinken. Sie sollten sich unbedingt nach den Gestaltungsmöglichkeiten für die Tilgung erkundigen, bevor Sie einen Studienkredit-Vertrag abschließen. Mehr Informationen zum Thema Zinseszins finden Sie auch auf Wikipedia unter: http://de.wikipedia.org/wiki/Zinseszins



Zinssatz

Der Preis, den die Bank für geliehenes Kapital verlangt, in Prozent angegeben. Nicht zu verwechseln mit einem Prozentsatz (also auf keinem Fall den geliehenen Betrag einfach mit dem Zins multiplizieren, um die Studienkreditkosten zu berechnen). Man unterscheidet zwischen:

  • Nominalzins
  • Realzins – Ein Realzins ist ein um die erwartete Inflation korrigierter nominaler Zinssatz. Dieser gibt den realen Ertrag einer Anlage an.
  • Effektivzins
Zur Bestimmung der Studienkreditkosten ist der Effektivzins entscheidend, denn hier sind auch alle Verwaltungsgebühren etc. mit eingerechnet. Er kann sowohl variabel als auch in seltenen Fällen fix sein. Bei der Zinskostenberechnung ist zudem der Zinseszins-Effekt zu berücksichtigen. Werden die Zinskosten nicht ab der ersten Auszahlung bezahlt (in Form einer verringerten Auszahlungssumme), so werden voller Auszahlungsbetrag und entstandene Zinskosten für das geliehene Kapital Monat für Monat weiterverzinst. Auch in der Rückzahlungsphase verzinst sich der noch nicht zurückgezahlte Kreditbetrag solange weiter bis die letzte Tilgungsrate erfolgt ist.



Zinsrisiko

Variable Zinssätze schwanken je nach Entwicklung der Finanzmärkte. Diese Veränderung des Zinssatzes wird Zinsrisiko genannt. Anders gestaltet sich dies, wenn bei Vertragsabschluß bereits ein fixer Zinssatz vereinbart wird. Auch eine feste Absprache über die Zinsspanne (z.B. mit der Angabe einer garantierten Maximalverzinsung) dämmt das Risiko stark ansteigender Zinskosten ein. Bei den meisten Studienkreditanbieter ist der Zinssatz aber (wegen der langen Laufzeit) variabel. Das bedeutet, dass sich der Zinssatz in der Auszahlungs- und Rückzahlungsphase jeweils nochmal ändern kann, was sich auf die Gesamtkosten für den Studienkredit auswirken wird. Mehr zum Thema „Zinsrisiko“ erfahren Sie auf Wikipedia unter: http://de.wikipedia.org/wiki/Zinsänderungsrisiko



Zweitstudium

Ein Zweitstudium ist ein komplett neues weiteres Studium. Man hat zuvor schon ein anderes Studium abgeschlossen. Wenn man z.B. nach einem Medizin-Studium noch ein BWL-Studium absolvieren will, so ist das BWL-Studium das Zweitstudium. Die in Deutschland angebotenen Studienkredite finanzieren i.d.R. nur ein Erststudium. Die Finanzierungsmöglichkeiten für ein Zweitstudiums mit Studienkrediten sind sehr begrenzt und basieren auf Einzelfallentscheidungen.