Studienkredite vergleichen - Ratgeber

Wie vergleiche ich Studienkredite? Oder lesen Sie unsere Beispielrechnung.

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Wie kann ich die verschiedenen Studienkredite vergleichen?

Sicher schauen Sie zuerst auf den Zinssatz, wenn Sie verschiedene Angebote vergleichen. Die Fokussierung rein auf den Preis sind wir von der Produktauswahl in anderen Bereich her gewöhnt. Die Auswahl der geeigneten Studienfinanzierungslösung für die individuelle Situation ist jedoch sehr komplex. Wir hatten schon aufgezeigt, wie die Anbieter sich grundsätzlich unterscheiden, z.B. hinsichtlich ihres Hintergrunds (staatlich, privatwirtschaftlich), der Förderart (Studiengebühren, Lebenshaltung, Einmalzahlungen, Studienabschlussdarlehen), Zusatzservices oder der maximalen Förderhöhe.

Für die finale Entscheidung sollten Sie sich die für die Rückzahlung relevanten Parameter nochmals genauer anschauen.
Die Kosten für einen Studienkredit werden durch die folgenden Parameter beeinflusst:

• Zinssatz: hier sollte immer der Effektivzinssatz verglichen werden, denn nur darin sind alle zusätzlichen Kosten enthalten. Ist der Zinssatz variabel, so bedeutet dies, dass er sich über die Laufzeit des Kredites (zumeist nach oben hin) auch ändern kann. In der Regel wird der Zinssatz halbjährlich an die Entwicklung des EURIBOR angepaßt. Zur Absicherung wird meistens eine Maximalverzinsung für die Laufzeit ausgewiesen, mit der Sie für den worst case rechnen können.
  Bitte beachten Sie, dass der Zinssatz zwar in Prozent ausgewiesen wird, aber nicht wie ein Prozentsatz berechnet wird. Der Zinssatz fällt pro Jahr an, daher steht auch die Abkürzung p.a. (per annum) dahinter. Sprich, je länger die Kreditlaufzeit ist, umso mehr Zinsen fallen an. Auch während der Rückzahlungsphase verzinst sich der noch offene Kreditbetrag, denn Sie tilgen ja nicht den kompletten Kredit auf einen Schlag, sondern i.d.R. in monatlichen Raten.
  Achtung: vergleichen Sie nicht den Zinssatz als einziges Merkmal, dieser gilt immer in Verbindung mit bestimmten Rückzahlungsmodalitäten (Tilgungshöhe, Rückzahlungsdauer, Karenzzeit).
• Einkommensabhängige Rückzahlung: da bei der einkommensabhängigen Rückzahlung keine Zinsen und Tilgungsraten im klassischen Sinne anfallen, können Sie diese nicht direkt mit den Kreditkonditionen anderer Institute vergleichen.
  Ausgewiesen wird bei einer einkommensabhängigen Rückzahlung zwar auch ein Prozentsatz, dieser ist jedoch kein Zins sondern tatsächlich ein Prozentsatz, der pro Monat vom Gehalt zurückgeführt wird (darum steht auch kein p.a. per annum dahinter).
  Bei einer einkommensabhängigen Rückzahlung können Sie erst nach der vollständigen Rückzahlung gemäß Ihrer individuellen Einkommensentwicklung die tatsächliche Verzinsung in Ihrem individuellen Fall berechnen.
  Es wird zwar vertraglich eine maximale Verzinsung ausgewiesen, diese gilt aber nur unter besonderen Umständen und ist nicht mit dem Effektivzinssatz für die reguläre Rückzahlung anderer Angebote direkt vergleichbar.
• Zusätzliche Gebühren: es kann vorkommen, dass in den Zinssatz auch zusätzliche Gebühren mit einberechnet sind, die sie bei anderen Angeboten nicht tragen müssen.
• Karenzzeit: Nach der letzten Auszahlung wird Ihnen eine Art Ruhephase, die so genannte Karenzzeit, gewährt. Diese kann bis zu zwei Jahre betragen. Planen Sie hier trotz der verlockenden Angebote lieber eine kurze Karenzzeit ein, denn auch für die Karenzzeit fallen Zinsen an, die die Gesamtkosten für den Kredit erhöhen.
• Tilgungsraten: überlegen Sie sich gut, welche Tilgungsraten für Sie realistisch sein könnten nach Studienende und Berufseinstieg. Je nach Finanzierungshöhe kommen Sie hier schnell auf Beträge um die 300 bis 600€, die Sie von Ihrem Monatsgehalt über einen Zeitraum von mehreren Jahren zurückzahlen müssen. Prüfen Sie hier also nochmals genau nach, bei welchem Zinssatz welche Mindesttilgungsrate über welche Rückzahlungsdauer unterstellt ist. So schützen Sie sich vor einer möglichen finanziellen Überforderung.
• Sondertilgung: Viele Anbieter räumen Ihnen die Möglichkeit einer Sondertilgung ein. Dies wirkt sich zwar ggf. positiv auf die Konditionen für die restliche Rückzahlungsdauer aus, aber teilweise werden auch für die vorzeitige Tilgung Gebühren verlangt.
• Rückzahlungsdauer: Die Rückzahlungsdauer kann sich ganz erheblich auf die Gesamtkosten für den Studienkredit auswirken. Natürlich soll die monatliche Rückzahlungsrate Sie nicht finanziell überfordern, auf der anderen Seite sollten Sie den Kredit auch nicht unnötig in die Länge ziehen. Je länger Ihnen das Geld geliehen wird, desto mehr Zinskosten fallen dafür an. Eine Rückzahlung über zehn Jahre statt über fünf Jahre wirkt sich erheblich auf die Gesamtkosten aus.

MusterBank AG – Kreditkosten am Beispiel von Moritz Clevermann

Moritz Clevermann hat gerade seinen Bachelor erfolgreich abgeschlossen und möchte noch seinen Master in Informatik aufsetzen, weil es gerade so gut für ihn läuft. Seine Eltern haben ihm schon den gesamten Bachelor finanziert und sind momentan finanziell zu stark belastet, um auch den Master voll zu tragen. Moritz ist daher auf der Suche nach einer weiteren externen Finanzierungsquelle, denn er möchte sein Studium nicht alt so lang durch Nebenjobs in die Länge ziehen.

Er benötigt für 25 Monate eine monatliche Unterstützung von 300€, um seine Lebenshaltungskosten decken zu können. Er braucht also insgesamt 7.500€.

Da er nach Studienende noch für 11 Monate die einmalige Gelegenheit nutzen möchte, an einem internationalen Forschungsprojekt in Indien teilzunehmen, würde ihm eine Ruhephase (Karenzzeit) für diese 11 Monate sehr entgegenkommen. 

Für die Rückzahlung plant er 61 Monate ein. 

Daher will er alle Varianten mal durchkalkulieren.

Zinskosten: 7,5% p.a. effektiv (gestundet bis Rückzahlungsphase)

Ruhephase: 11 Monate Karenzzeit

In der Zwischenzeit hat er einen Anruf von seinem Chef erhalten – er kann für das nächste Semester seinen Nebenjob nicht mehr verlängern, weil die Firma sich neu ausrichtet und neu strukturiert wird. Er braucht daher eine höhere monatliche Unterstützung von jetzt 650€. Der Zinssatz ist durch eine Anpassung inzwischen glücklicherweise auf 6,5% p.a. effektiv gesenkt worden. 

Zinssatz: 6,5% p.a. effektiv

Ruhephase: 11 Monate Karenzzeit

Rückzahlungsphase: 61 Monate Rückzahlungsphase mit einem gleichbleibenden Rückzahlungsbetrag von monatlich 339,19€. 

Die MusterBank kann ihm dies ebenfalls anbieten, wobei für die erste Auszahlung keine Zinsen anfallen. Provisionskosten entfallen, weil der Kredit ja direkt von der MusterBank gewährt wird.

Zinssatz: 6,5% p.a. effektiv

Ruhephase: 11 Monate Karenzzeit

Moritz hat inzwischen eine Zusage für ein Praktikum in Indien schon während des Master Programms erhalten, womit er ja nun gar nicht gerechnet hatte. Da ihm dies als Auslandsaufenthalt ausreicht, verzichtet er auf den Platz im Forschungsprojekt. Er kann also schon nach 3 statt 11 Monaten mit der Rückzahlung beginnen. 

Er überlegt, ob dann nicht vielleicht auch eine Förderung über den MusterBank Förderfonds interessant sein könnte, wo man einkommensabhängig zurückzahlt. Er holt hierzu zur Sicherheit auch noch ein Angebot ein.